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信用貨幣
獨(dú)立發(fā)揮貨幣職能的貨幣
信用貨幣（credit money）是由國家法律規(guī)定的，強(qiáng)制流通不以任何貴金屬為基礎(chǔ)的獨(dú)立發(fā)揮貨幣職能的貨幣。目前世界各國發(fā)行的貨幣，基本都屬于信用貨幣。信用貨幣是由銀行提供的信用流通工具。其本身價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其貨幣價(jià)值，而且與代用貨幣不同，它與貴金屬完全脫鉤，不再直接代表任何貴金屬。在20世紀(jì)30年代，發(fā)生了世界性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，引起經(jīng)濟(jì)的恐慌和金融混亂，迫使主要資本主義國家先后脫離金本位和銀本位，國家所發(fā)行的紙幣不能再兌換金屬貨幣，因此，信用貨幣便應(yīng)運(yùn)而生。當(dāng)今世界各國幾乎都采用這一貨幣形態(tài)。
簡介
信用貨幣就是以信用作為保證，通過信用程序發(fā)行和創(chuàng)造的貨幣。信用貨幣是代用貨幣進(jìn)一步發(fā)展的產(chǎn)物，目前成為世界上幾乎所有國家采用的貨幣形態(tài)，可以說，信用貨幣是金屬貨幣制度崩潰的直接后果。20世紀(jì)30年代，由于世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)和金融危機(jī)相繼爆發(fā)，各主要西方國家先后被迫脫離金本位和銀本位制度，所發(fā)行的紙幣不能再兌換金屬貨幣，在這種情況下，信用貨幣便應(yīng)運(yùn)而生。
基礎(chǔ)理論
直接交換，又稱物物交換：是指一個(gè)物品的所有者與另一物品的所有者之間的、不需要中間媒介物的交換，用公式表示為W—W′，它是最原始的、最早期的交換形式。直接交換的實(shí)質(zhì)是人們直接用自己擁有的商品去換取自己想要消費(fèi)的商品。直接交換中，要求“需求雙重巧合”，如果想要成功地進(jìn)行交換，你想要與之交換的人不僅要有你需要的商品，并且他也正好需要你手中的商品。為了找到具有這種巧合的交易者，雙方必須花費(fèi)大量的時(shí)間去搜尋。這就會(huì)形成信息成本。交易信息獲得后，由于物品的價(jià)值大小可能不相等，因而必須從數(shù)量上進(jìn)行協(xié)商。協(xié)商完成后，由于還有物品運(yùn)輸、討價(jià)還價(jià)、心理疑慮等因素的影響，交易很難立即達(dá)成。在交易達(dá)成之前，很可能由于某一因素的變動(dòng)而導(dǎo)致交易失敗，形成交易失敗風(fēng)險(xiǎn)。因此，由于交易信息成本與交易風(fēng)險(xiǎn)成本大，直接交易容易發(fā)生在熟悉的人群內(nèi)部，交易的區(qū)域一般不會(huì)很大，而超過一定范圍則交易很難達(dá)成。
隨著社會(huì)發(fā)展，交易范圍的擴(kuò)大，交易品種的增加，直接交易的高難度使之越來越不適應(yīng)發(fā)展的需要，一部分人開始從生產(chǎn)中分離出來專門從事交易，收集需要交易的產(chǎn)品，并促成交易，形成相對固定的交易市場。這時(shí)，直接交易開始向間接交易轉(zhuǎn)化。
間接交易分為兩種：一種是交易媒介不固定的間接交易，一種是交易媒介相對固定的間接交易。第一種交易可能需要通過一種或一種以上的交易媒介，經(jīng)過多次交易達(dá)成最終交易。第二種交易則只要通過兩次交易就能達(dá)成。第二種交易媒介是貨幣的萌芽。當(dāng)交易媒介固定為某一商品時(shí)，這種商品就成為實(shí)物貨幣。實(shí)物貨幣一般都具有能長久儲(chǔ)存，不易變質(zhì)，價(jià)格穩(wěn)定、攜帶方便、家庭必備等特點(diǎn)。因而，以實(shí)物貨幣為媒介，就有效地降低了交易成本。銅幣、銀幣、金幣都長久地承擔(dān)了實(shí)物貨幣的職能。銅幣一般承擔(dān)日常生活中的小宗交易的貨幣職能，金幣、銀幣一般擔(dān)當(dāng)大宗交易的貨幣職能，金、銀還同時(shí)具備大宗財(cái)富貯藏功能。隨著商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商品交換的規(guī)模與區(qū)域越來越大，實(shí)物貨幣暴露出許多缺點(diǎn)：對于數(shù)量較大的交易，實(shí)物貨幣不便于攜帶；對于距離較遠(yuǎn)的交易，長途運(yùn)輸貨幣存在一定的風(fēng)險(xiǎn)；由于金幣、銀幣具有財(cái)富貯藏的功能，常常會(huì)造成市場流動(dòng)性不足；特別是在生產(chǎn)力高速發(fā)展后，而貴金屬的數(shù)量則保持基本不變，在這種情況下，流動(dòng)性顯得極其短缺，而那些壟斷了金銀貨幣的機(jī)構(gòu)及人員就會(huì)利用這種短缺哄抬金銀的價(jià)格，造成再生產(chǎn)難以順利進(jìn)行。這些缺點(diǎn)阻礙了商品生產(chǎn)與商品交換的進(jìn)一步發(fā)展。商品經(jīng)濟(jì)與商品交換發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力機(jī)制要求交易成本更小化的貨幣形式來替代實(shí)物貨幣，以滿足商品經(jīng)濟(jì)與商品交換發(fā)展的要求。由于實(shí)物貨幣供應(yīng)不足，開始出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)。
西方的金融機(jī)構(gòu)起源于一些金匠。這些金匠為金銀貨幣擁有者保管貨幣，承諾到期還本付息，并以其財(cái)產(chǎn)為信用擔(dān)保出具貨幣收據(jù)。銀行券最初就是儲(chǔ)戶存放在金融機(jī)構(gòu)那里保管的金幣的收據(jù)。由于攜帶大量金幣非常不便，大家就開始用金幣的收據(jù)進(jìn)行交易，然后再從金匠那里兌換相應(yīng)的金幣。時(shí)間久了，人們覺得沒必要總是到金匠那里存取金幣。金匠們漸漸發(fā)現(xiàn)大家都傾向于利用貨幣收據(jù)來作為支付手段，每天只有很少的人來用收據(jù)兌換金幣，只要以一定量的金銀為基礎(chǔ)，就可以發(fā)行數(shù)量大得多的收據(jù)。于是他們就開始悄悄地增發(fā)一些收據(jù)來放貸給需要錢的人并收取利息，當(dāng)借債的人連本帶息地還清借據(jù)上的欠款，金匠銀行家們收回借據(jù)再悄悄地銷毀，好像一切都沒發(fā)生過，但利息卻以遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)際貨幣的應(yīng)得數(shù)量穩(wěn)穩(wěn)地裝進(jìn)了他們錢袋。一個(gè)金匠收據(jù)流通范圍越廣，接受程度越高，利潤就越大。這樣，規(guī)模大的金匠就發(fā)展成為后來的銀行，而貨幣收據(jù)則發(fā)展為后來的銀行券。由于銀行券是以銀行自身的財(cái)產(chǎn)為擔(dān)保而發(fā)行的，銀行具有很雄厚的財(cái)力，因而在兌付方面具有較好的信譽(yù)，這就使得銀行券能得到較廣泛的認(rèn)同，在貨物交易方面能起到代替實(shí)物貨幣的作用。使用銀行券進(jìn)一步降低了交易的成本，但由于早期銀行券兌換范圍、鑒定技術(shù)等多方面的使用限制，特別是單家私人銀行信譽(yù)有限，而其發(fā)行的銀行券的數(shù)量往往都大于實(shí)際貨幣的數(shù)量，任何意外都可能導(dǎo)致儲(chǔ)戶擠兌而造成其破產(chǎn)。因此，單家發(fā)行的銀行券并沒有成為普遍使用的信用貨幣。但銀行券的出現(xiàn)標(biāo)志著信用貨幣的萌芽。為了解決信用不足問題，逐漸出現(xiàn)了多家銀行聯(lián)合起來，共同發(fā)行銀行券，或由政府組建銀行，由國家發(fā)行銀行券，這些在一個(gè)國家，或多個(gè)國家通行的銀行券就是后來的紙幣。這些紙幣仍然是以實(shí)物貨幣為基礎(chǔ)，雖然其數(shù)量可能大大超過實(shí)物貨幣，但只要控制在一定數(shù)量之內(nèi)，紙幣的價(jià)格還是能保持相對穩(wěn)定。紙幣的發(fā)行為現(xiàn)代工商經(jīng)濟(jì)的發(fā)展解決了大規(guī)模融資問題，促進(jìn)了現(xiàn)代工商經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，也是交換領(lǐng)域的一場革命，極大地降低了交易成本。
綜上所述，出現(xiàn)貨幣的原因是縮減交易成本的必然趨勢，交易成本的減少代表雙方獲利更多，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。
制度建立
信用貨幣制度在全球的推行又分為了兩個(gè)步驟，而這兩個(gè)步驟的實(shí)現(xiàn)又是以“布雷頓森林體系”和“牙買加體系”兩個(gè)國際貨幣制度來進(jìn)行的。前者切斷了黃金與紙幣在國內(nèi)的自由兌換關(guān)系，后者切斷了黃金與紙幣在國際上各國政府間的自由兌換關(guān)系。
1．布雷頓森林體系
二戰(zhàn)后為建立一個(gè)統(tǒng)一的世界貨幣體系，1944年在美國新罕布什爾州布雷頓森林舉行的有美、英中、法等44國代表參加的世界貨幣金融會(huì)議上，創(chuàng)建了國際貨幣基金組織，形成了以美元為中心的國際貨幣體系，史稱“布雷頓森林體系”。
布雷頓森林體系的核心內(nèi)容是：
(2)各國貨幣與美元掛鉤，美國政府承擔(dān)各國政府(中央銀行)以35美元兌換1盎司黃金的義務(wù)。
布雷頓森林體系實(shí)際上是以“美元”取代了黃金的地位，但美元的價(jià)值仍然是與黃金掛鉤的，同時(shí)各國政府仍然可以在國際市場上將美元自由兌換為黃金，它只是切斷了公眾將紙幣在國內(nèi)自由兌換成黃金的關(guān)系，并沒有切斷各國政府在國際市場將美元自由兌換成黃金的關(guān)系。
這個(gè)體系對二戰(zhàn)后擴(kuò)大國際貿(mào)易往來和各國經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展起到了很大的作用。但它的是致命缺陷是：美元的供給剛性使美元同黃金的可兌換性日益難以維持。1971年8月5日，美國實(shí)行“新經(jīng)濟(jì)”政策，停止對外國府和中央銀行履行美元對黃金的兌現(xiàn)義務(wù)。隨后幾年里各國政府紛紛宣布其貨幣與美元脫鉤，布雷頓森林體系崩潰，浮動(dòng)匯率制代替了固定匯率制。
2．牙買加體系
牙買加體系對國際貨幣基金組織《基金協(xié)定》的原黃金條款作了新的規(guī)定：
(2)廢除黃金官價(jià)，成員國可在市場上自由進(jìn)行黃金交易。
(3)成員國間及成員國與基金組織間的債權(quán)債務(wù)必須用黃金清算的規(guī)定取消。
信用貨幣
(4)基金組織持有的黃金應(yīng)逐步加以處理。
(5)基金組織在其對黃金問題的決定中，要避免在黃金市場上干預(yù)金價(jià)或確定一個(gè)固定金價(jià)。
3．信用貨幣制度的實(shí)質(zhì)與優(yōu)缺點(diǎn)
牙買加體系中對黃金條款的改動(dòng)，實(shí)際上是要實(shí)現(xiàn)黃金的非貨幣化。它切斷了各國政府將美元儲(chǔ)備自由兌換成黃金的關(guān)系，從而也切斷了紙幣與黃金的最后一層關(guān)系，國際貨幣體系徹底過渡到了不兌現(xiàn)信用貨幣制度之下。
信用貨幣體系克服了金本位制下貨幣供應(yīng)缺乏彈性的致命缺陷，政府貨幣當(dāng)局在應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)有了更大的調(diào)控空間，但其最大的危險(xiǎn)性在于政府的貨幣發(fā)行規(guī)模擺脫了黃金儲(chǔ)備的束縛之后，很容易失控，各國政府的負(fù)幣當(dāng)局在貨幣發(fā)行規(guī)模上已經(jīng)在傳統(tǒng)教科書和《格拉斯·斯蒂格爾法案》所嚴(yán)格禁止的道路上已經(jīng)越走越遠(yuǎn)，他們在貨幣發(fā)行上的膽子也越來越大了，從超過GDP的1%到百分之幾百。由于紙幣的信譽(yù)依賴于政府信用，—旦政府出現(xiàn)財(cái)政或貨幣危機(jī)，信用貨幣便會(huì)一文不值，從而造成社會(huì)危機(jī)。
自從信用貨幣主導(dǎo)國際金融體系之后，西方發(fā)達(dá)國家始終在與通脹作斗爭，惡性通貨膨脹造成的危害已經(jīng)有目共睹。信用貨幣超量發(fā)行的結(jié)果除了通脹和金融危機(jī)外，另一個(gè)重要結(jié)果是金融全球化和金融衍生品的爆炸式擴(kuò)張，這種由金融全球化和金融衍生品發(fā)展引發(fā)的貨幣異化現(xiàn)象，是現(xiàn)代國際金融市場和經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的新問題、新課題。這些問題不但是管理層要從理論和制度層面要面對的，也是金融市場的交易者在金融投資實(shí)踐中要面對的。而深刻理解這些現(xiàn)象，適應(yīng)新形勢的前提是必須對黃金有深入的了解。
歷史沿革
信用貨幣是隨著資本主義商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。在金銀鑄幣流通的情況下，由于金銀采掘量有一定的限制，貨幣數(shù)量的增加趕不上流通對貨幣需要量的增長。與此同時(shí)，由于信用制度的擴(kuò)大，使貨幣作為支付手段的職能隨之?dāng)U大，從而為信用貨幣的產(chǎn)生提供了可能性。這樣，在商品生產(chǎn)和商品交換日益發(fā)展的基礎(chǔ)上，期票、銀行券、支票以及匯票等形式的信用貨幣，便直接從貨幣作為支付手段的職能中產(chǎn)生出來。信用貨幣一經(jīng)產(chǎn)生，便具有雙重的性質(zhì)：一方面，它是體現(xiàn)債權(quán)與債務(wù)關(guān)系的信用證券；另一方面，又是以信用為基礎(chǔ)的貨幣符號(hào)。它本身并無價(jià)值，但可以在流通中代替金屬貨幣，因?yàn)樗碇欢康呢泿?，或者隨時(shí)可以兌換現(xiàn)實(shí)的貨幣（如銀行券和支票），或者可以通過貼現(xiàn)等形式轉(zhuǎn)變?yōu)樨泿牛ㄈ缙谄保?/span>
信用貨幣在發(fā)展過程中，由于政府濫發(fā)而多次發(fā)生通貨膨脹，在破壞兌現(xiàn)性的同時(shí)也促進(jìn)了信用貨幣制度的發(fā)展與完善。到了20世紀(jì)30年代，世界各國紛紛放棄金屬貨幣制度，不兌現(xiàn)的信用貨幣制度遂獨(dú)占了貨幣歷史舞臺(tái)。
進(jìn)入20世紀(jì)50年代以后，信用貨幣主要采取了非實(shí)體化的存款貨幣的形式，人們的貨幣只有一小部分以現(xiàn)金(鈔票和鑄幣)的形式持有，大部分以記賬符號(hào)的形式存在于銀行的賬面上，當(dāng)收到貨幣時(shí)，由銀行將付款人賬戶上的存款劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶上；當(dāng)需要支付貨幣時(shí)，付款人可以簽發(fā)由銀行發(fā)給的支票，通知銀行將其存款賬戶中的一定金額轉(zhuǎn)于收款人的賬戶。隨著社會(huì)的進(jìn)步和科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，這種存款貨幣的支票劃轉(zhuǎn)方式越來越多地被“電子貨幣轉(zhuǎn)移系統(tǒng)”所代替。
信用貨幣的產(chǎn)生，在一定程度上解除了流通中金銀鑄幣數(shù)量不足對商品交換的束縛。一般的做法是：在大宗交易中使用信用貨幣，在小額交易中仍用金屬鑄幣。期票作為資本主義商業(yè)信用的一種形式，在流通中代替金屬貨幣執(zhí)行支付手段和流通手段的職能，可以促進(jìn)商品流通，加快資本周轉(zhuǎn)速度，減少流通中所需要的貨幣流通量。但是，在資本主義的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，期票的轉(zhuǎn)手并不一定伴隨著商品的流轉(zhuǎn)，因此，在期票的輾轉(zhuǎn)流通中，只要其中的一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生故障，到期的期票就無法兌現(xiàn)，并會(huì)引起一系列的連鎖反應(yīng)；加上資本主義社會(huì)內(nèi)投機(jī)、欺詐行為的盛行，信用貨幣廣泛使用的結(jié)果，不可避免地在一定程度上加劇了流通和生產(chǎn)領(lǐng)域中的混亂。
信用貨幣是由國家和銀行提供信用保證的流通手段。它通常由一國政府或金融管理當(dāng)局發(fā)行，其發(fā)行量要求控制在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要之內(nèi)。信用貨幣包括輔幣、現(xiàn)鈔、銀行存款、電子貨幣等形態(tài)
貨幣特征
信用貨幣最顯著的特征是作為商品的價(jià)值與作為貨幣的價(jià)值是不相同的。
它是不可兌現(xiàn)的，只是一種符號(hào)，是通過法律確定其償付債務(wù)時(shí)必須被接受，即法償貨幣。
信用貨幣是以信用作為保證，通過一定的信用程序發(fā)行、充當(dāng)流通手段和支付手段的貨幣形式，是貨幣發(fā)展中的現(xiàn)代形態(tài)。
信用貨幣具有以下特征：
⒈是貨幣的價(jià)值符號(hào)；
⒊信用貨幣具有強(qiáng)制性；
⒋國家對信用貨幣進(jìn)行控制和管理。
貨幣形態(tài)
在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，信用貨幣包括以下幾種主要形態(tài)：
期票
在商品賒購交易中，資本家購進(jìn)某種商品，可以不必支付現(xiàn)款，只需開出一張定期償付欠款的債務(wù)憑證交給對方。到期時(shí)，持票人可按票面金額向出票人索取現(xiàn)款。尚未到期的期票，經(jīng)債權(quán)人在其背面簽字表示承擔(dān)債務(wù)，持票人也可以把它用作購買手段或支付手段，去購買商品或償還債務(wù)。此外，持票人還可以將尚未到期的期票向銀行申請貼現(xiàn)。受票人可根據(jù)利息率從中扣除期票到期以前這段時(shí)間的利息。
銀行券
在商業(yè)票據(jù)流通的基礎(chǔ)上產(chǎn)生、并以銀行信用為擔(dān)保的銀行券，也是一種信用貨幣。持有者可以用它來代替金屬貨幣使用。它沒有固定的支付日期，可隨時(shí)兌換黃金；它的票面金額是固定的整數(shù)，便于流通；它以黃金和票據(jù)作擔(dān)保，信用基礎(chǔ)比較穩(wěn)固，可以在銀行信用所及的廣大范圍內(nèi)流通。但是，由于各國相繼放棄金本位制，停止銀行券兌換黃金,資本主義國家普遍發(fā)行不兌現(xiàn)的紙幣作為流通手段。紙幣與銀行券不同，它不以商業(yè)票據(jù)和黃金作準(zhǔn)備，不能兌換黃金，事實(shí)上已不能稱為信用貨幣。它是根據(jù)政府法令發(fā)行的。政府為彌補(bǔ)財(cái)政赤字濫發(fā)紙幣，往往造成通貨膨脹。
支票
隨著資本主義銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，支票便在流通中發(fā)揮了通貨的作用，成為代替貨幣支付債款和在存款人之間進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算的主要形式。在第二次世界大戰(zhàn)前，銀行支票便已成為主要的信用貨幣。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1937年據(jù)以簽發(fā)支票的活期存款在貨幣供應(yīng)量中的比重，美國占81%，英國占73%，日本占61%，法國占41%。第二次世界大戰(zhàn)后，銀行支票仍然是資本主義國家主要的流通手段，約占有些國家貨幣供應(yīng)量的90%。它不僅在批發(fā)貿(mào)易，而且在零售貿(mào)易中都當(dāng)作重要的支付手段。60年代以來，銀行壟斷資本為了加強(qiáng)競爭地位，追逐高額利潤，千方百計(jì)地改進(jìn)銀行業(yè)務(wù)，信用貨幣使用的范圍更加擴(kuò)大。
利用支票作為支付手段，可以減少貨幣流通量，節(jié)約流通費(fèi)用。但在經(jīng)濟(jì)危機(jī)階段，由于生產(chǎn)萎縮，企業(yè)倒閉，銀行破產(chǎn)，支票往往不能兌現(xiàn)，這勢必影響生產(chǎn)和流通的正常進(jìn)行。所以，信用貨幣一方面有促進(jìn)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，另一方面信用貨幣流通范圍的過度擴(kuò)展，使得貨幣作為支付手段所包孕的危機(jī)的可能性也增大了。
輔幣
輔幣多用賤金屬制造，一般由政府獨(dú)占發(fā)行，由專門的鑄幣廠鑄造。其主要功能是充當(dāng)小額或零星交易中的媒介手段。
紙幣
紙幣多數(shù)由一國中央銀行發(fā)行，其主要功能是承擔(dān)人們?nèi)粘Ｉ钣闷返馁徺I手段。
信用貨幣
銀行存款
存款是存款人對銀行的債權(quán)，對銀行來說，這種貨幣又是債務(wù)貨幣。存款除在銀行賬戶的轉(zhuǎn)移支付外，還要借助于支票等支付。在全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)交易中，用銀行存款作支付手段的比重占絕大部分。隨著信用的發(fā)展，一些小額交易，如顧客對零售商的支付、職工的工資等，也廣泛使用這種類型的貨幣。
電子貨幣
由于科技飛速發(fā)展和電子計(jì)算技術(shù)的運(yùn)用，貨幣的交易和支付方式進(jìn)入了一個(gè)嶄新的階段。電子貨幣通常是利用電腦或貯值卡來進(jìn)行金融交易和支付活動(dòng)，例如各種各樣的信用卡、貯值卡、電子錢包等。與此同時(shí)還可借助于上網(wǎng)的電腦、自動(dòng)柜員機(jī)或用電話操作來對貨幣存儲(chǔ)額進(jìn)行補(bǔ)充。這種貨幣運(yùn)用非常方便，還在不斷完善和進(jìn)一步發(fā)展。
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尚可名片
這家伙太懶了，什么都沒寫！
作者
