互助會(huì)（具有小額信用貸款的形態(tài)的合會(huì)）

歷史

互助會(huì)起源眾說紛紜。有一說指出起源于福州民間，后來傳到溫州，這對(duì)后來溫州商人的崛起有直接的關(guān)系。會(huì)中的系統(tǒng)分為“會(huì)頭”（即發(fā)起人）和“會(huì)仔”（即會(huì)員），有些會(huì)員入會(huì)還需要有擔(dān)保人推薦。發(fā)起人一般是為了做生意才做會(huì)的，而會(huì)員入會(huì)則是為了以防萬一，當(dāng)急需用錢時(shí)，不需要向人借。又有一說指出是由東漢的龐德公所發(fā)明，但是如何創(chuàng)立卻無記載可考。另有一說法指出標(biāo)會(huì)起源于晉代竹林七賢。由于江蘇、安徽等地曾盛行過七人倫會(huì)的七賢會(huì)，故又有說起源于此。

另外，在敦煌發(fā)現(xiàn)的古代文書記載中發(fā)現(xiàn)，標(biāo)會(huì)可能是在唐宋時(shí)期由印度隨著佛教?hào)|傳而來。據(jù)新唐書197卷，最晚在唐末，互助會(huì)已經(jīng)初具雛形。

在琉球國第二尚氏王朝，當(dāng)?shù)鼐妹状迦瞬虦貜闹袊牖ブ鷷?huì)至琉球。

中國在1977年前后，一些企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)單位也先后成立了職工互助會(huì)，但在80年代中期，由于職工生活水平普遍得到提高，各種社會(huì)保障組織紛紛建立，職工抵御災(zāi)害及重大事情的能力大大提高，以及職工實(shí)際收入用途的多樣性，各單位自發(fā)成立的職工互助會(huì)也就自動(dòng)解散了。

一種為防備由于疾病、死亡或年老所引起的負(fù)債，由個(gè)人自愿組織起來的互助組織。

運(yùn)作

會(huì)首起會(huì)之后，可以向所有會(huì)員收取

首期全數(shù)會(huì)款

內(nèi)標(biāo)式

外標(biāo)式

內(nèi)標(biāo)式互助會(huì)：得標(biāo)會(huì)員每期應(yīng)支付金額為起會(huì)時(shí)約定的會(huì)款數(shù)額；未得標(biāo)會(huì)員則支付起會(huì)時(shí)約定的會(huì)款數(shù)額扣除該期得標(biāo)會(huì)員的標(biāo)金（利息）。

外標(biāo)式互助會(huì)：得標(biāo)會(huì)員每期應(yīng)支付金額為起會(huì)時(shí)約定的會(huì)款數(shù)額加上得標(biāo)時(shí)的標(biāo)金（利息）；未得標(biāo)會(huì)員每期應(yīng)支付金額為起會(huì)時(shí)約定的會(huì)款數(shù)額。

每個(gè)月，會(huì)內(nèi)都要進(jìn)行一次標(biāo)會(huì)，出價(jià)最高者可取走當(dāng)月所有的會(huì)費(fèi)。會(huì)費(fèi)是規(guī)定不變的，但中標(biāo)者所得的所有會(huì)費(fèi)又不是完整的會(huì)費(fèi)。比如，一個(gè)會(huì)的會(huì)費(fèi)為500元，標(biāo)會(huì)的最低出價(jià)為100元，如果一個(gè)會(huì)員出價(jià)260元，是最高價(jià)，那么會(huì)中的所有會(huì)員只需給這位會(huì)員240元(會(huì)費(fèi)-最高價(jià)=所付金額)。但如果所有會(huì)員出價(jià)都是100元，那么就由第一個(gè)出標(biāo)的會(huì)員投中。這種情況在標(biāo)會(huì)當(dāng)中經(jīng)常會(huì)有出現(xiàn)，因?yàn)榇蠹叶疾患敝缅X，而且，一旦標(biāo)中，以后就不能再標(biāo)了，只有付費(fèi)的份了，每個(gè)會(huì)員都只能標(biāo)中一次，大家都想在急需時(shí)才標(biāo)中。另外就算一個(gè)會(huì)結(jié)束，都沒有急需要錢的，只要能夠等到是最后一名標(biāo)中，那么他所能夠收到的會(huì)費(fèi)將是最多的（500?100=400，會(huì)員數(shù)=所得金額）。

會(huì)員會(huì)根據(jù)自己的情況對(duì)自己何時(shí)標(biāo)會(huì)有所期待。以內(nèi)標(biāo)會(huì)為例，通常急需用錢的人會(huì)傾向于先得會(huì)，以加快資金流動(dòng)，此亦為會(huì)首發(fā)起互助會(huì)的目的。而資金較充裕，并不急于套現(xiàn)的會(huì)員，則會(huì)傾向于最后得會(huì)，因?yàn)樗美⒆疃唷Ｒ簿褪钦f，中間得會(huì)的人，在時(shí)效、利息各方面都無優(yōu)勢(shì)可言，所以多數(shù)人不愿意在中間中標(biāo)。在有些起會(huì)初即規(guī)定會(huì)員得標(biāo)順序的互助會(huì)中，會(huì)首多只好安排自己的至親之人在中間得會(huì)。

術(shù)語解釋

標(biāo)會(huì)的發(fā)起人稱“會(huì)首”，或稱“會(huì)頭”。會(huì)首也可

由參與標(biāo)會(huì)的人共同推舉產(chǎn)生，只能是一人

除會(huì)首外其他參與標(biāo)會(huì)的人。

會(huì)首、會(huì)腳的總稱。

事先約定的每個(gè)會(huì)員每期須繳納的會(huì)費(fèi)。

獲得某期籌集的全部會(huì)款。

標(biāo)會(huì)對(duì)于已經(jīng)得標(biāo)的會(huì)腳即為“死會(huì)”，尚未得標(biāo)者即為“活會(huì)”。

如果有已經(jīng)得標(biāo)的會(huì)員開始不繳或拖欠會(huì)款，此標(biāo)會(huì)即為“出險(xiǎn)會(huì)”。

某會(huì)員得標(biāo)后不再繳交會(huì)款的行為稱為“倒會(huì)”。

死會(huì)會(huì)員每期繳交約定標(biāo)金，活會(huì)會(huì)員繳交約定標(biāo)金扣除當(dāng)月得標(biāo)利息，這種標(biāo)會(huì)稱為“內(nèi)標(biāo)會(huì)”。

死會(huì)會(huì)員每期繳交約定標(biāo)金加投標(biāo)利息，活會(huì)會(huì)員繳款約定標(biāo)金，這種標(biāo)會(huì)稱為“外標(biāo)會(huì)”。

標(biāo)會(huì)實(shí)例

某標(biāo)會(huì)會(huì)腳23人，會(huì)首1人，共計(jì)24名會(huì)員。每月開標(biāo)一次，約定月標(biāo)金10000元。形式為內(nèi)標(biāo)會(huì)，會(huì)首為甲。

第一個(gè)月，第一次聚會(huì)投標(biāo)，按規(guī)則會(huì)首甲得標(biāo)。所有會(huì)腳必須繳交10000元給會(huì)首，因此甲可得230000元。實(shí)際上凡是會(huì)首即在首期享有無息借款的權(quán)利。

第二個(gè)月，第二次聚會(huì)投標(biāo)，23個(gè)活會(huì)會(huì)員大家都來競(jìng)出利息，假設(shè)乙出價(jià)800元最高，第二個(gè)月即由乙得標(biāo)。甲因已經(jīng)死會(huì)，當(dāng)月必須拿出10000元給得標(biāo)的乙，其他22個(gè)活會(huì)會(huì)員，則各繳交10000-800=9200元給乙，所以乙可以一次借得10000+9200*22=212400元。爾后乙喪失投標(biāo)權(quán)利，每個(gè)月要拿出10000元來交給得標(biāo)人。

第三個(gè)月，第三次聚會(huì)投標(biāo)，22個(gè)活會(huì)會(huì)員大家都來競(jìng)出利息，假設(shè)丙出價(jià)1200元最高，第三個(gè)月即由丙得標(biāo)。甲乙因已經(jīng)死會(huì)，本當(dāng)月必須拿出10000元給得標(biāo)的丙，其他21個(gè)活會(huì)會(huì)員，則各繳交10000-1200=8800元給丙，所以丙可以一次借得10000*2+8800*21=204800元。爾后丙喪失投標(biāo)權(quán)利，每個(gè)月要拿出10000元來交給得標(biāo)人。

第四個(gè)月，第四次聚會(huì)投標(biāo)，21個(gè)活會(huì)會(huì)員大家都來競(jìng)出利息，假設(shè)丁出價(jià)900元最高，第四個(gè)月即由丁得標(biāo)。甲乙丙因已經(jīng)死會(huì)，當(dāng)月必須拿出10000元給得標(biāo)的丁，其他20個(gè)活會(huì)會(huì)員，則各繳交10000-900=9100元給丁，所以丁可以一次借得10000*3+9100*20=212000元。爾后丁喪失投標(biāo)權(quán)利，每個(gè)月要拿出10000元來交給得標(biāo)人。

以此類推，直到最后剩下一人戊從未得標(biāo)。此人在最后第24個(gè)月時(shí)必定得標(biāo)（因其他所有會(huì)腳都已死會(huì)）。所有前面23人都必須繳交10000元給他，他可以一次得標(biāo)230000元。標(biāo)會(huì)至此結(jié)束。

風(fēng)險(xiǎn)

1.中國標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)

中華人民共和國政府迄今尚未對(duì)互助會(huì)進(jìn)行正式的法律規(guī)范。因此標(biāo)會(huì)存在于民間，全依靠會(huì)員之間的信用來維持，因缺乏明確法律地位，產(chǎn)生糾紛時(shí)法律無法給予受害人完全的保護(hù)。特別是那種大規(guī)模集群性的投機(jī)性標(biāo)會(huì)或以騙取會(huì)款而設(shè)立的惡性標(biāo)會(huì)。一般標(biāo)會(huì)利息上限沒有事先限制，標(biāo)中最高利息者得會(huì)錢，而不問其用途和還款收入來源。如果會(huì)員標(biāo)中利息過高，而其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)過于薄弱，或者是轉(zhuǎn)放到更高中標(biāo)利息的標(biāo)會(huì)以賺取利息差，那么金融風(fēng)險(xiǎn)就陡增。極端時(shí)會(huì)出現(xiàn)標(biāo)會(huì)之間大規(guī)模會(huì)套會(huì)、會(huì)抬會(huì)，中標(biāo)利息越來越偏高，一旦會(huì)首或者會(huì)員中出現(xiàn)欺詐逃逸，就導(dǎo)致支付鏈和信任鏈的斷裂，發(fā)生大規(guī)模倒會(huì)風(fēng)波，直至相互斗毆、尋仇，引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩。

民間為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，通常把標(biāo)會(huì)建立在親情、鄉(xiāng)情、友情等牢固的血緣、地緣關(guān)系基礎(chǔ)之上。

2.美國標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)

標(biāo)會(huì)在美國屬非法集資的金融活動(dòng)，這種金融活動(dòng)形式?jīng)]有受到合同法、公司法的保護(hù)，這種無正規(guī)協(xié)議、無收據(jù)、缺少書面證據(jù)的投資操作隱藏了巨大風(fēng)險(xiǎn)。標(biāo)會(huì)不受美國法律保障，不過被倒會(huì)的會(huì)員若能提供受騙的證據(jù)，倒會(huì)的會(huì)頭可被控詐騙等刑事罪名。

法律規(guī)定

臺(tái)灣與1991年6月26日修正的《民法》第709之1至9條，對(duì)合會(huì)做有相關(guān)法律規(guī)定，具體內(nèi)容如下：

第709-1條：稱合會(huì)者，謂由會(huì)首邀集二人以上為會(huì)員，互約交付會(huì)款及標(biāo)取合會(huì)金之契約。其僅由會(huì)首與會(huì)員為約定者，亦成立合會(huì)。前項(xiàng)合會(huì)金，系指會(huì)首及會(huì)員應(yīng)交付之全部會(huì)款。會(huì)款得為金錢或其他代替物。

第709-2條：會(huì)首及會(huì)員，以自然人為限。會(huì)首不得兼為同一合會(huì)之會(huì)員。無行為能力人及限制行為能力人不得為會(huì)首，亦不得參加其法定代理人為會(huì)首之合會(huì)。

第709-3條：合會(huì)應(yīng)訂立會(huì)單，記載左列事項(xiàng)：一、會(huì)首之姓名、住址及電話號(hào)碼。二、全體會(huì)員之姓名、住址及電話號(hào)碼。三、每一會(huì)份會(huì)款之種類及基本數(shù)額。四、起會(huì)日期。五、標(biāo)會(huì)期日。六、標(biāo)會(huì)方法。七、出標(biāo)金額有約定其最高額或最低額之限制者，其約定。前項(xiàng)會(huì)單，應(yīng)由會(huì)首及全體會(huì)員簽名，記明年月日，由會(huì)首保存并制作繕本，簽名后交每一會(huì)員各執(zhí)一份。會(huì)員已交付首期會(huì)款者，雖未依前二項(xiàng)規(guī)定訂立會(huì)單，其合會(huì)契約視為已成立。

第709-4條：標(biāo)會(huì)由會(huì)首主持，依約定之期日及方法為之。其場(chǎng)所由會(huì)首決定并應(yīng)先期通知會(huì)員。會(huì)首因故不能主持標(biāo)會(huì)時(shí)，由會(huì)首指定或到場(chǎng)會(huì)員推選之會(huì)員主持之。

第709-5條：首期合會(huì)金不經(jīng)投標(biāo)，由會(huì)首取得，其余各期由得標(biāo)會(huì)員取得。

第709-6條：每期標(biāo)會(huì)，每一會(huì)員僅得出標(biāo)一次，以出標(biāo)金額最高者為得標(biāo)。最高金額相同者，以抽簽定之。但另有約定者，依其約定。無人出標(biāo)時(shí)，除另有約定外，以抽簽定其得標(biāo)人。每一會(huì)份限得標(biāo)一次。

第709-7條：會(huì)員應(yīng)于每期標(biāo)會(huì)后三日內(nèi)交付會(huì)款。會(huì)首應(yīng)于前項(xiàng)期限內(nèi)，代得標(biāo)會(huì)員收取會(huì)款，連同自己之會(huì)款，于期滿之翌日前交付得標(biāo)會(huì)員。逾期未收取之會(huì)款，會(huì)首應(yīng)代為給付。會(huì)首依前項(xiàng)規(guī)定收取會(huì)款，在未交付得標(biāo)會(huì)員前，對(duì)其喪失、毀損，應(yīng)負(fù)責(zé)任。但因可歸責(zé)于得標(biāo)會(huì)員之事由致喪失、毀損者，不在此限。會(huì)首依第二項(xiàng)規(guī)定代為給付后，得請(qǐng)求未給付之會(huì)員附加利息償還之。

第709-8條：會(huì)首非經(jīng)會(huì)員全體之同意，不得將其權(quán)利及義務(wù)移轉(zhuǎn)于他人。會(huì)員非經(jīng)會(huì)首及會(huì)員全體之同意，不得退會(huì)，亦不得將自己之會(huì)份轉(zhuǎn)讓于他人。

第709-9條：因會(huì)首破產(chǎn)、逃匿或有其他事由致合會(huì)不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，會(huì)首及已得標(biāo)會(huì)員應(yīng)給付之各期會(huì)款，應(yīng)于每屆標(biāo)會(huì)期日平均交付于未得標(biāo)之會(huì)員。但另有約定者，依其約定。會(huì)首就已得標(biāo)會(huì)員依前項(xiàng)規(guī)定應(yīng)給付之各期會(huì)款，負(fù)連帶責(zé)任。會(huì)首或已得標(biāo)會(huì)員依第一項(xiàng)規(guī)定應(yīng)平均交付于未得標(biāo)會(huì)員之會(huì)款遲延給付，其遲付之?dāng)?shù)額已達(dá)兩期之總額時(shí)，該未得標(biāo)會(huì)員得請(qǐng)求其給付全部會(huì)款。第一項(xiàng)情形，得由未得標(biāo)之會(huì)員共同推選一人或數(shù)人處理相關(guān)事宜。

日本標(biāo)會(huì)

mutualaid savings union

在同一單位工作或從事同一職業(yè)的人們組織起來，平時(shí)共同集資，遇到其成員婚喪、災(zāi)害或患病，則按事先決定的方法，給予補(bǔ)助或借款的互助組織。在日本很流行。根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，在日本已經(jīng)分別建立了國家公務(wù)員互助合作組織、地方公務(wù)員互助合作組織、農(nóng)林漁業(yè)團(tuán)體職員互助合作組織、私立學(xué)校教職員互助合作組織等?；ブ献鹘M織對(duì)于安定、提高其成員的生活和福利以及在改善所屬單位的勞務(wù)管理方面起著重要的作用。