機(jī)動車車上人員責(zé)任保險（車上座位險）

常見問題

什么是車上人員責(zé)任險？

車上人員責(zé)任險

車上人員責(zé)任險保什么？

車上人員險保障的是車上人員的人身傷亡，分為司機(jī)座位和乘客座位。

車上人員險什么情況下需要購買？

存在以下任一情況，建議購買：

經(jīng)常開車帶上朋友或其他人，建議購買。

新手或者經(jīng)常開車的人，建議購買。

條款

第一條 保險責(zé)任

投保了本保險的機(jī)動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償。

第二條 責(zé)任免除

下列損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）因違章搭乘造成的人身傷亡；

（二）由于駕駛員的故意行為造成的人身傷亡；

（三）本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡；

（四）乘客在車下時所受的人身傷亡；

（五）其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

第三條 賠償限額

車上人員每人的最高賠償限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定，投保座位數(shù)以保險車輛的核定載客數(shù)為限。

第四條 賠償處理

（一）車上人員人身傷亡按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的規(guī)定計算賠償，但每人最高賠償金額不超過保險單載明的本保險每座賠償限額，最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限；

（二）每次賠償均實行免賠率，免賠率及辦法與第三者責(zé)任險相同。

賠償

一 被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供：

（一）保險單；

（二）被保險人和車上人員的有效身份證明、保險車輛行駛證、駕駛?cè)笋{駛證；

（三）公安機(jī)關(guān)交通管理部門出具的交通事故責(zé)任認(rèn)定書或法院等機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明；

（四）車上人員人身傷殘程度證明以及有關(guān)費(fèi)用單據(jù)；

（五）其他能夠確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

二 保險事故發(fā)生時，被保險人對保險車輛不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償。

三 保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任

。

公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：

保險車輛方負(fù)全部事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過100%；

保險車輛方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過70%；

保險車輛方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過50%；

保險車輛方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過30%；

保險車輛方無事故責(zé)任的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

四

五 發(fā)生車上人員的人身傷亡后，按以下方法計算車上人員的賠償金額：

（一）當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額高于每座賠償限額時：

賠款=每座賠償限額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）

（二）當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額等于或低于每座賠償限額時：

賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）

常見問題

1、保險責(zé)任

保險車輛發(fā)生意外事故(不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見的以及不可抗拒的 ,造成了人員傷亡或財產(chǎn)損失的突發(fā)事件)，導(dǎo)致您車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

2、

如何確定

車上責(zé)任險的保險金額由被保險人和保險公司協(xié)商確定，一般每個座位保額按1-5萬元確定。司機(jī)和乘客的投保人數(shù)一般不超過保險車輛行駛本的核定座位數(shù)。

3、關(guān)于保險賠償

(1)賠償項目：車上人員傷亡的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定為準(zhǔn)，但每人最高賠償金額不能超過每座賠償限額。具體費(fèi)用包括：搶救費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等。

(2)賠償額度：保險公司會根據(jù)您在事故中所負(fù)責(zé)任的大小，賠償所有應(yīng)賠償總金額的80%-95%（其余部分為保險條款規(guī)定的免于賠償部分）。被保險人在事故中負(fù)全部責(zé)任的賠償80%，負(fù)主要責(zé)任的賠償85%，事故雙方負(fù)同等責(zé)任的賠償90%，被保險人負(fù)次要責(zé)任的賠償95%。

(3)重要性：交通事故中2車相撞導(dǎo)致車上人員受傷，2車都投保了三者險，按交警劃定的責(zé)任賠償，三者險不夠賠償?shù)那闆r下，車上人員險就體現(xiàn)的很重要了。

4、常見除外責(zé)任

(1)駕駛員緊急剎車造成乘客傷亡，該不該賠付？

在交通事故中，因為車與車發(fā)生碰撞導(dǎo)致司機(jī)、乘客的意外傷亡，如果您投保了車上責(zé)任險，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。但如果駕駛員在行駛過程中緊急剎車導(dǎo)致的本車人員傷亡，保險公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

(2)我投保了車上責(zé)任險，車上3人受傷，保險公司為什么只付了1個人的賠款？

因為在車上責(zé)任險在投保時，必須指明投保座位數(shù)，在出現(xiàn)保險事故時，保險公司僅承擔(dān)投保座位數(shù)以內(nèi)的責(zé)任。所以，如果您只投保了一個座位，不管出事時幾人受傷，保險公司只賠償一個人的損失。

審判

一、車上人員的范圍

車上人員一般包含司機(jī)、售票員、乘車人。乘車人既包含購票上車人員，也包含減免票的人員（如殘疾人、小孩等），在特殊情況下還包含：1、借用人（如甲將車借給有駕駛資質(zhì)的乙使用，后發(fā)生事故，乙也享有車上人員險的保險權(quán)利。當(dāng)然，此種情況存在法律爭議）；2、押運(yùn)人，如乘坐在駕駛座內(nèi)的押運(yùn)人，但不包含在車廂內(nèi)的押運(yùn)人）；但一般不包含逃票人員，非法上車人員。

二、車上人員險與已方交強(qiáng)險的關(guān)系

此問題涉及“車上人員”與“第三者”的關(guān)系，一般而言，交通事故發(fā)生會導(dǎo)致人員在車內(nèi)摔傷，劃傷，但在特殊情況下，如跳車或車傾覆致人摔出車外，后來被車致傷，因“事故發(fā)生時該人在車外”，因此，應(yīng)認(rèn)定為“第三者”，可由已方車的交強(qiáng)險或商業(yè)三者險賠償（暫不討論對方車輛問題）。如果是在車內(nèi)受傷，一般可找車上人員險索賠。也就是說，致傷瞬間人在車內(nèi)還是車外是區(qū)分“第三者”的至為重要的標(biāo)準(zhǔn)。

三、車上人員險與對方交強(qiáng)險的關(guān)系

在已車車上受傷的情況下，是對方的交強(qiáng)險按“第三者”賠償？還是已方的“車上人員險”進(jìn)行賠償，則有不同意見：

1、交強(qiáng)險有強(qiáng)制性，優(yōu)先于商業(yè)三者險，也優(yōu)先于“車上人員險”，在對方交強(qiáng)險不賠的情況下，才能適用車上人員險。

2、車上人員險類似于單純的意外傷害險，與交強(qiáng)險互相獨(dú)立，且自己的車上人員險與對方的交強(qiáng)險并無直接聯(lián)系，因此請求交強(qiáng)險賠償時同時可要求車上人員險全額賠償。

3、折衷意見，兩個保險雖然獨(dú)立，但保險具有補(bǔ)償性，已由一種保險賠償?shù)捻椖坎坏靡罅硪环N保險再賠。（如花去2萬醫(yī)療費(fèi)，因交強(qiáng)險只賠1萬，另一萬可找車上人員險——此處假定對方無商業(yè)三者險；如產(chǎn)生5000元誤工費(fèi)，交強(qiáng)險已賠，則車上人員險不重復(fù)賠）

理賠

車上責(zé)任險的理賠范圍是比較廣泛的，不僅包括財產(chǎn)也包含人身安全保障，要看是什么事故，有不同的賠償范圍，下面是賠償范圍簡單的介紹：

1、保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。

合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。

2、屬于丟失率較高的車型，被盜。

3、朋友坐您的車子發(fā)生意外情況。

4、指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎。

5、車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。

6、在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費(fèi)用。

7、車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責(zé)任險的保險事故造成賠償，對應(yīng)由被保險人承擔(dān)的免賠金額（20%），由保險公司負(fù)責(zé)賠。

8、車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責(zé)任險的保險事故造成賠償，對應(yīng)由被保險人承擔(dān)的免賠金額，由保險公司負(fù)責(zé)賠。不計免賠率—附加險幾乎是個必保的好險種。

總之車上責(zé)任險包含的項目比較多，保障保障理賠范圍都比較廣，對于很多有車的朋友來說是一個很不錯的保險，建議可以合理搭配主險和附加險，才能做到最安全的保障！

理賠案例

車上人員責(zé)任險是保險公司為開車與坐車的人，在意外事故中造成的傷亡進(jìn)行賠償?shù)囊环N車輛保險。對于所有購買了車上人員責(zé)任險的車主而言，有兩條常見的不賠情況需牢記：（1）車上人員在車下時所受的人身傷亡不賠；（2）投保座位外人員不賠。

案例一：下車檢查或更換輪胎時受傷不賠

車主王先生在高速公路上駕車時發(fā)生爆胎，于是在緊急停車帶上下車更換輪胎，結(jié)果被后面來車撞成重傷，后送醫(yī)院搶救無效死亡。王先生的親人在悲痛之余找保險公司索賠，但保險公司認(rèn)為事故發(fā)生時王先生下車，不屬于車上人員責(zé)任險的保險范圍內(nèi)，因此拒賠。

以上案例中，保險公司拒賠的理由是充分的。因為在車上人員責(zé)任險條款中有明確指出，車上人員在車下時所受的人身傷亡屬于免責(zé)條款中的一條。

案例二：車上人員跳車后致死傷不賠

車主孫先生和朋友老王駕車外出，行駛途中車輛突然失控，緊急情況下老王跳車逃生，但車輛突然側(cè)翻壓在老王身上，導(dǎo)致老王死亡。事后，保險公司對老王的死亡不做賠償，理由是王先生已經(jīng)跳下車，不屬于車上人員。

這個案例當(dāng)中，車輛在發(fā)生事故前老王屬于該車上的乘坐人員。但在發(fā)生事故時，老王已從車上跳到車下，并進(jìn)而被該車砸壓致死，屬于在車下發(fā)生的事故，此時的老王已不再屬于車上人員。已經(jīng)不適用于車上人員責(zé)任險。

案例三：雖然在車外死亡但仍以予以賠償

一輛大客車在高速公路行駛中發(fā)生意外，坐在前排座位的一位乘客被從車內(nèi)甩出，跌落在路面上，被這輛客車的后輪碾壓致死。

保險公司對該乘客做了賠償，因為從事故發(fā)生到乘客被甩出車外直到被碾壓致死是一個連貫的過程，雖然乘客是在車外死亡，但也屬于車上人員責(zé)任險賠償范圍。

除了上述情況外，如果司機(jī)緊急剎車造成本車人員傷亡，保險公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的，如果是因車與車發(fā)生了碰撞導(dǎo)致司機(jī)、乘客的意外傷害，車上責(zé)任險才能承擔(dān)賠償責(zé)任。而且投保車上責(zé)任險時，必須指明座位數(shù)，且不超過車輛核定的座位數(shù)。如果只投保了兩個座位，但是卻有三個人受傷，那么根據(jù)保險合同，也只能獲得兩個人的賠償。

費(fèi)率表

車上人員責(zé)任險保費(fèi)