外資銀行市場準(zhǔn)入（外資銀行市場準(zhǔn)入）

外資銀行市場準(zhǔn)入監(jiān)管思路

外資銀行進(jìn)入對中國金融業(yè)。其正面效應(yīng)是顯而易見的，強(qiáng)化銀行業(yè)的競爭機(jī)制。增加了國外資本的流入。有助于推動我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。有利于中國金融業(yè)的國際化。然而目前現(xiàn)存的嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入監(jiān)管于銀行發(fā)展的影響主要是負(fù)面的。因此對于監(jiān)管嚴(yán)格的中國銀行業(yè)，放松市場準(zhǔn)入監(jiān)管就勢在必行。尤其在追求效率的混業(yè)變遷過程中。

目前。我國已經(jīng)在加強(qiáng)外資銀行市場準(zhǔn)入監(jiān)管方面做了大量的工作，通過了《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》(簡稱管理?xiàng)l例).《境外金融機(jī)構(gòu)投資八股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》、外資銀行并表監(jiān)管管理辦法》等監(jiān)管規(guī)章，來實(shí)現(xiàn)對外資銀行的有效監(jiān)管。結(jié)合《巴塞爾協(xié)議》，借鑒國外做法。目前，應(yīng)加強(qiáng)我國對外資銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的力度，完善對外資銀行市場準(zhǔn)入的監(jiān)管應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：

一、界定被監(jiān)管對象

巴塞爾核心原則要求。有效銀行監(jiān)管必須明確界定被監(jiān)管對象，包括明確規(guī)定已經(jīng)獲得執(zhí)照并接受銀行監(jiān)管的各類機(jī)構(gòu)可以從事的業(yè)務(wù)范圍。并嚴(yán)格控制”銀行”一詞的使用。對我國外資銀行的準(zhǔn)入而言。對被監(jiān)管對象的界定主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：其一?？梢栽谖覈O(shè)立外資銀行的投資主體的法律資格，其二，外資銀行可以采取的法律形式及其開展業(yè)務(wù)的范圍。

二、準(zhǔn)入監(jiān)管的市場化導(dǎo)向

監(jiān)管的市場化導(dǎo)向就是監(jiān)管的制度設(shè)計(jì)和監(jiān)管措施以尊重和自覺運(yùn)用市場規(guī)律和市場力量為價(jià)值取向。比如 同樣是出于考察外國申請者的經(jīng)營品德和緩沖本地銀行業(yè)過度競爭壓力的監(jiān)管目的。香港用逐步提升申請者在本地設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營規(guī)格的辦法(由注冊存款公司后至限制持牌銀行再至持牌銀行).內(nèi)地采取 一刀切 地讓申請者設(shè)立辦事處或者代表處等待一定期限的辦法。前者注重從申請者在本地市場競爭中的經(jīng)營表現(xiàn)來考察其品德，后者消極地關(guān)注申請者排隊(duì)等待的時(shí)間。我們雖不能因此就推斷哪一種辦法更趨國際化。但哪一個(gè)更具備市場化導(dǎo)向和更有績效顯而易見。

三、許可標(biāo)準(zhǔn)與持續(xù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致

鑒于在一些國家。對銀行的許可發(fā)照和持續(xù)監(jiān)督由不同的部門負(fù)責(zé)，有效銀行監(jiān)管不僅應(yīng)當(dāng)建立明確而客觀的許可標(biāo)準(zhǔn)。而且還應(yīng)保證許可標(biāo)準(zhǔn)與持續(xù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)相一致。這樣。當(dāng)一家既存機(jī)構(gòu)不再符合標(biāo)準(zhǔn)時(shí)。就可據(jù)此吊銷其執(zhí)照。一般而言。金融監(jiān)管大致分兩種模式。即單一監(jiān)管模式和多頭監(jiān)管模式。中國基本上是單一監(jiān)管模式。由中央銀行集中行使監(jiān)管權(quán)力。其合理性在于。央行實(shí)行垂直管理的龐大的分支機(jī)構(gòu)是實(shí)現(xiàn)金融體系監(jiān)管的有力保障。同時(shí)也有利于保持許可標(biāo)準(zhǔn)與持續(xù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的一致性。但我國現(xiàn)行規(guī)定欠缺對許可及其相銜接的持續(xù)監(jiān)管這一動態(tài)過程的規(guī)制。因此，應(yīng)在我國立法中借鑒些規(guī)定. 以求得對外資銀行的許可與持續(xù)監(jiān)管相協(xié)調(diào)。

四、實(shí)事求是地對待準(zhǔn)入門檻的寬松化步伐

任何金融自由化步伐在一定的市場發(fā)展階段都有其特定的極限。這種極限就是本地金融體系的適應(yīng)能力和金融監(jiān)管水平的極限。香港，雖然監(jiān)管水平較高。但金融體系復(fù)雜且有一定的產(chǎn)業(yè)負(fù)擔(dān)。故同樣需要審慎對待外資銀行準(zhǔn)入門檻的寬松化問題。

其經(jīng)過多階段的分步放開，直至2O02年才最終取消了海外申請者在資本實(shí)力方面的特殊要求以及取消“三家分行限制”.就是審慎對待準(zhǔn)入門檻寬松化的明證。內(nèi)地目前對外資銀行的準(zhǔn)入門檻主要體現(xiàn)在對申請者資本實(shí)力的限制上。筆者認(rèn)為。除了絕對不可輕易放棄這一限制外。還需借鑒香港的歷史經(jīng)驗(yàn)，改革代表處制度。設(shè)置銀行業(yè)務(wù)范圍的分類許可制度。即越高級別的銀行業(yè)務(wù)，越是要把申請者在本地經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營品德表現(xiàn)作為市場準(zhǔn)入的考慮條件。

五 使用評級結(jié)果作為市場準(zhǔn)入的條件

隨著金融行業(yè)監(jiān)管部門管理方式的轉(zhuǎn)變，監(jiān)管部門將越來越多地使用評級結(jié)果作為市場準(zhǔn)入的條件。

據(jù)悉。我國融資結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是以銀行信貸為主。間接融資在融資結(jié)構(gòu)中的比重幾乎達(dá)到g0% .但我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平仍不能滿足信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展。按照 新巴塞爾協(xié)議》的要求。國內(nèi)商業(yè)銀行計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)的方法主要應(yīng)為內(nèi)部評級初級法或標(biāo)準(zhǔn)法。即采用外部信用評級機(jī)構(gòu)的評級結(jié)果計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)。

對于尚無能力建立內(nèi)部評級體系或內(nèi)部評級成本較高的商業(yè)銀行。采用外部評級是提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)控制成本的有效途徑。

六、注重對外資銀行的地區(qū)和國別分布管理

我國外資銀行目前大多集中在東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)。集中于經(jīng)濟(jì)特區(qū)和沿海開放城市。為了改善這種情況。并適應(yīng)我國加快中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略。必須從市場準(zhǔn)入上對進(jìn)入中西部的外資銀行提供相對優(yōu)惠的條件，如在同等條件下優(yōu)先批準(zhǔn)等 以吸引更多的外資銀行到中西部投資。同時(shí)。應(yīng)當(dāng)引進(jìn)不同國家的銀行。使其分布盡量趨于平衡。以避風(fēng)險(xiǎn)。注意大力引進(jìn)符合我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需要的外資銀行。愿意向我國提供先進(jìn)金融技術(shù)服務(wù)的外資銀行，特別是在國際上享有盛譽(yù)的資本雄厚的跨國銀行七。完善對外資銀行市場退出環(huán)節(jié)的監(jiān)管經(jīng)營不佳的外資銀行在市場競爭中必然逐漸退出市場。因此建立外資銀行的退出機(jī)制和完善退出過程非常必要。我國應(yīng)針對外資銀行制定相關(guān)法規(guī)。完善和細(xì)化外資銀行的市場退出標(biāo)準(zhǔn)以及接管，清算等法律程序。使之更具操作性。以保護(hù)存款人的合法權(quán)益。并防止引起金融市場的波動和金融危機(jī)的滋生和蔓延。

總之。外資銀行積極參與我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，無論是從入世承諾來說。還是效益體現(xiàn)都是利大于弊的。放松準(zhǔn)入監(jiān)管有助于銀行業(yè)效率的提升。也最終有利于銀行業(yè)的長期穩(wěn)定。但放松準(zhǔn)入監(jiān)管必須以銀行業(yè)的安全為前提，循序漸進(jìn)。應(yīng)明確界定被監(jiān)管對象，以準(zhǔn)人監(jiān)管的市場化為導(dǎo)向。實(shí)事求是地對待準(zhǔn)入門檻的寬松化步伐。注重對外資銀行的地區(qū)和國別分布管理，同時(shí)建立完善外資銀行的信用等級評估以及高效合理的外資銀行退出機(jī)制。

縱觀全局，外資銀行從最初的幾家到現(xiàn)在的龐大的規(guī)模，一方面體現(xiàn)了我國對待外資銀行不同時(shí)期的不同策略。另一方面我國也經(jīng)歷了較長時(shí)間的監(jiān)管經(jīng)歷。隨著外資銀行發(fā)展壯大。同行業(yè)競爭，金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)累積會越來越嚴(yán)重。監(jiān)督外資銀行防止發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)波動、維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序，彌補(bǔ)市場缺陷是我國監(jiān)督機(jī)構(gòu)所面臨的考驗(yàn)，合理利用、監(jiān)管外資銀行任重而道遠(yuǎn)。

外資銀行市場準(zhǔn)人的立法建議

市場準(zhǔn)人制度即市場的進(jìn)入和退出制度。金融市場準(zhǔn)人制度就是一國或一地區(qū)是否允許，在何種條件下允許他國或地區(qū)的金融要素通過何種渠道進(jìn)入本國或地區(qū)的金融市場的何種程度，及如何退出金融市場的規(guī)則系統(tǒng)。它表明本國或地區(qū)的金融市場對外開放的程度。金融市場準(zhǔn)人制度從不同角度有不同的含義：對貿(mào)易政策而言，金融市場準(zhǔn)人制度意味著金融監(jiān)管；對經(jīng)濟(jì)利益而言，金融市場準(zhǔn)人制度意味著金融服務(wù)壁壘；對權(quán)利義務(wù)而言，它意味著一種準(zhǔn)人機(jī)會和一種具體的承諾。加入WTO，我國為各國各地區(qū)提供了更好的市場準(zhǔn)人機(jī)會，投資環(huán)境將更為寬松、透明和穩(wěn)定，同時(shí)各成員國為獲得這樣一個(gè)進(jìn)入我國市場的權(quán)利，也必須履行承諾的義務(wù)，從而為各國各地區(qū)經(jīng)貿(mào)關(guān)系奠定一個(gè)穩(wěn)定的基礎(chǔ)。

關(guān)于金融市場準(zhǔn)人的模式，一國或地區(qū)的金融業(yè)開放程度要與本國或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融業(yè)的發(fā)展水平和監(jiān)管水平相適應(yīng)。各國各地區(qū)在金融立法和監(jiān)管的實(shí)踐中，往往采取綜合的辦法選擇金融市場準(zhǔn)人模式。本文將金融市場準(zhǔn)人模式分為三種類型：

1.高度保護(hù)主義模式此種模式的優(yōu)勢在于有效防止外資金融要素的進(jìn)入和不平衡競爭的加劇，保護(hù)本國本地區(qū)不健全的金融體系和幼稚的金融業(yè)，但同時(shí)也因閉關(guān)自守導(dǎo)致被動和落后。采用這一模式的一般是國家壟斷金融制度的國家和地區(qū)。它們禁止或嚴(yán)格限制一切外國金融機(jī)構(gòu)、自然人和金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)入本國本地區(qū)市場。如：阿富汗、保加利亞、古巴、捷克、埃塞俄比亞、伊拉克、老撾、索馬里、荷蘭、科威特、阿聯(lián)酋、阿爾及利亞、緬甸、南斯拉夫等。

2.適度保護(hù)主義模式此模式并不絕對禁止外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，而是在保護(hù)本國本區(qū)金融業(yè)發(fā)展的前提下，適度開放金融服務(wù)市場，并視對方國家或地區(qū)給本國本地區(qū)跨國銀行的待遇而提供對等互惠。該模式多被發(fā)展中國家所采用。其優(yōu)勢在于吸引大量外資以彌補(bǔ)國內(nèi)資金需求的缺口，并適當(dāng)限制外資金融要素對本國或地區(qū)金融服務(wù)的影響、滲透和控制，減小沖擊力的強(qiáng)度，提高本國本地區(qū)金融服務(wù)的競爭力。但該模式難以把握“適度保護(hù)的度”。

3.國民待遇模式此種模式對外資金融要素尤其是外資銀行開業(yè)權(quán)控制較松，實(shí)施國民待遇，在市場準(zhǔn)人業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管等方面外資銀行與本國或地區(qū)銀行基本置于平等競爭地位，只是對外國銀行獲得本地銀行的股權(quán)比例有一定限制。一般服務(wù)貿(mào)易發(fā)達(dá)國家或地區(qū)多選擇此模式，如美、日、歐盟等。其優(yōu)勢在于各金融要素的競爭公平而有效率，可最大限度地滿足各種金融需求。但有一定風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展中國家采用此模式容易引發(fā)金融危機(jī)或承受巨大金融風(fēng)險(xiǎn)。

我國已成WTO成員國，金融市場會進(jìn)一步開放，但我們必須更加注意不斷完善對外資銀行的法律監(jiān)管制度。因?yàn)殚_放并不等于放棄監(jiān)管。加強(qiáng)對外資銀行的法律監(jiān)管，對于有效利用外資、強(qiáng)化競爭機(jī)制、提高金融效率和維護(hù)金融業(yè)的安全與穩(wěn)定，對于遵守和利用國際規(guī)則都具有重要意義。

對外資銀行的法律監(jiān)管是必要的，那么，如何按照世貿(mào)規(guī)則進(jìn)行監(jiān)管呢？提出如下立法建議：

1.在金融市場準(zhǔn)入模式的選擇上，我國應(yīng)選擇“適度保護(hù)模式”

(1)經(jīng)濟(jì)安全和金融安全的需要?！敖鹑跇I(yè)不僅是通過自己經(jīng)營活動和提供金融服務(wù)來創(chuàng)造收益的服務(wù)部門，而且還是國家實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控E1標(biāo)的中介部門和國家實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的載體”，金融體系的安全、高效和穩(wěn)健運(yùn)行，對經(jīng)濟(jì)全局的穩(wěn)定和發(fā)展至關(guān)重要。我們必須十分關(guān)注金融風(fēng)險(xiǎn)可能引發(fā)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)(systemic risk)，由于金融服務(wù)貿(mào)易有相當(dāng)一部分涉及國內(nèi)市場的穩(wěn)定和國家經(jīng)濟(jì)、政治安全，因而在金融服務(wù)貿(mào)易的立法中必須維護(hù)國家主權(quán)原則，尤其是在銀行業(yè)選擇開放的范圍、程度時(shí)要謹(jǐn)慎從事。審慎掌握金融市場準(zhǔn)入的條件，引進(jìn)資信良好、實(shí)力雄厚和監(jiān)管水平較高的外資金融機(jī)構(gòu)，維護(hù)我國的經(jīng)濟(jì)主權(quán)的獨(dú)立自主和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)健和安全。

(2)保護(hù)和開放幼稚金融業(yè)的需要。對外開放以來，盡管我國參與國際市場、國際競爭，綜合實(shí)力不斷提升，但在整體的經(jīng)濟(jì)國際化進(jìn)程中，我國金融業(yè)的開放程度和市場競爭表現(xiàn)并不理想。我國的銀行體系正面臨國內(nèi)強(qiáng)化改革的嚴(yán)峻考驗(yàn)。瑞士洛桑國際管理發(fā)展學(xué)院(IMD)評價(jià)機(jī)構(gòu)在(1998年中國國際競爭力報(bào)告》中指出： “中國金融競爭力大大低于競爭力的綜合水平，與上年相比，金融方面呈現(xiàn)退步趨勢，這與中國銀行體系在整體上的壟斷性、計(jì)劃性，非國有商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)、銀行業(yè)國際化經(jīng)營水平不高等具有直接關(guān)系”。銀行業(yè)普遍認(rèn)為，重建我國脆弱的銀行系統(tǒng)，是我國政府允許外國金融機(jī)構(gòu)完全進(jìn)入本國市場，而不引發(fā)國內(nèi)金融危機(jī)的重要先決條件，同時(shí)，外資銀行參與我國市場競爭具有適應(yīng)靈活多變的市場經(jīng)濟(jì)、不良資產(chǎn)比率較低、信用基礎(chǔ)較好、國際金融主動性籌資能力較強(qiáng)和籌資成本較低等優(yōu)勢，還擁有先進(jìn)的經(jīng)營管理機(jī)制與高素質(zhì)人才隊(duì)伍，這種比較優(yōu)勢將使我國金融業(yè)面臨向世界開放市場的挑戰(zhàn)，在全方位的國際競爭中我國金融業(yè)無疑要經(jīng)歷一個(gè)痛苦的調(diào)整和再生的過程。

(3)其他國家的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的總結(jié)。“自1997年7月初始，由泰銖貶值引發(fā)的東南亞金融風(fēng)暴，席卷泰國、菲律賓、印度尼西亞和馬來西亞，涉及新加坡和中國香港地區(qū)，引起全球股市動蕩，觸發(fā)了韓國金融危機(jī)，震動了日本金融市場，引起東亞和東南亞經(jīng)濟(jì)的全面低靡，及至政治動蕩，社會動蕩”。

引發(fā)此次金融危機(jī)的重要原因之一，是某些東南亞國家在條件尚不具備的情況下，競相開放本國金融市場，如實(shí)行銀行業(yè)務(wù)自由化，提高外資銀行持股比例，以開放證券市場為中心，開放境內(nèi)金融市場吸引外資等。而且金融監(jiān)管乏力，導(dǎo)致金融市場秩序的混亂，再加上國際游資的沖擊，釀成了一場深刻的金融危機(jī)。因此，在金融全球化的大背景下，參與國際合作的國際競爭中，保持清醒的認(rèn)識，選擇穩(wěn)健的市場準(zhǔn)入模式，提高抵御國際金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，維護(hù)國家金融安全和經(jīng)濟(jì)安全，是國際社會特別是發(fā)展中國家面臨的重大課題。

(4)適應(yīng)國際規(guī)則的需要。世貿(mào)組織主張各成員國根據(jù)自身的狀況及競爭力，實(shí)行逐步自由化，為其國內(nèi)產(chǎn)業(yè)提供一個(gè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的機(jī)會，并不要求一旦加入世貿(mào)組織就實(shí)行自由貿(mào)易?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》第四部分“逐步自由化”表明各成員的服務(wù)市場開放只能是逐步擴(kuò)大市場準(zhǔn)入?！爸鸩綄?shí)現(xiàn)更高水平的自由化”，該過程應(yīng)在互利的基礎(chǔ)上促進(jìn)所有成員的利益，保證權(quán)利和義務(wù)的總體平衡等，因此在金融服務(wù)貿(mào)易市場開放方面，各成員的差距正是世貿(mào)組織逐步自由化的具體體現(xiàn)。

因此，對我國金融業(yè)的開放，必須有一個(gè)緩沖期，堅(jiān)持循序漸進(jìn)、逐步開放的原則，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大開放的地域、領(lǐng)域，逐步增加引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量等，逐步地提高我國金融業(yè)的對外開放水平。

2.在逐步實(shí)行“國民待遇”原則的基礎(chǔ)上，構(gòu)建穩(wěn)定、公平、寬松的投資環(huán)境

(1)逐步實(shí)行國民待遇原則。長期以來，為更多地吸引外商投資，我國對外資銀行提供了“超國民待遇”，主要體現(xiàn)為較優(yōu)惠的稅率?！巴赓Y銀行在經(jīng)濟(jì)特區(qū)的所得稅率為15% ，而中資銀行為33%，外資銀行往往還能享受5年內(nèi)減免營業(yè)稅，而中資銀行則不能”在上繳利稅方面，“中資銀行的總負(fù)擔(dān)超過利潤的70%，而外資銀行的綜合稅率僅為30%左右”。業(yè)務(wù)范圍方面，《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》第l7條第4款，允許外資銀行從事外匯投資業(yè)務(wù)，而我國《商業(yè)銀行法》第42條明確禁止我國商業(yè)銀行的投資行為。中資銀行本外幣業(yè)務(wù)都限制異地業(yè)務(wù)，而上海的外資銀行人民幣業(yè)務(wù)可擴(kuò)大到上海、江蘇和浙江，深圳的外資銀行人民幣客戶可擴(kuò)大到廣東、廣西和海南。另外還有對外資銀行較少的行政干預(yù)。與此同時(shí)，我國又對他們實(shí)行“低國民待遇”，如目前外資銀行人民幣業(yè)務(wù)僅限于上海、深圳，外資銀行外匯業(yè)務(wù)的服務(wù)對象限于外商投資企業(yè)、外籍人等。

總之，在我國銀行對外開放中，實(shí)際上實(shí)行的是畸形的、結(jié)構(gòu)失衡及權(quán)利義務(wù)不對稱的“國民待遇”，’這種“超國民待遇”和“低國民待遇”不對稱，極大地影響了外資銀行的發(fā)展，阻礙了內(nèi)資銀行的發(fā)展，也加大了中央銀行宏觀調(diào)控和監(jiān)管的難度。實(shí)際上，外資進(jìn)入更重視的是穩(wěn)定、公平、寬松的投資環(huán)境和投資政策，而不是朝令夕改的某些優(yōu)惠。因此，我國應(yīng)當(dāng)在堅(jiān)持國家利益的前提下，充分運(yùn)用國際規(guī)則，逐步實(shí)行國民待遇原則。

(2)加強(qiáng)法律環(huán)境建設(shè)。我國在法律環(huán)境、稅收待遇、財(cái)務(wù)會計(jì)制度、資產(chǎn)評估等方面都與國際慣例存在較大的差距，其中法律環(huán)境的建設(shè)是構(gòu)建穩(wěn)定、公平、寬松的投資環(huán)境的最重要一環(huán)。

我國對外資銀行的法律監(jiān)管存在很多問題。一是法律體系不完整。對外資銀行的監(jiān)管立法缺乏整體規(guī)劃，“一事一立法，一地一立法”，內(nèi)資外資立法缺乏協(xié)調(diào)，如何退出市場的立法存在嚴(yán)重缺位。二是立法層次低。我國對外資銀行的監(jiān)管立法多為行政法規(guī)、部門規(guī)章等。立法層次比較低，只能作為過渡性監(jiān)管依據(jù)。三是操作性差，法律真空多，具有滯后性，表現(xiàn)為某些規(guī)定模糊、籠統(tǒng)，缺乏針對性，且沖突矛盾、交叉重復(fù)、漏洞空白現(xiàn)象較多。四是金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)管缺乏規(guī)范性?！爸袊嗣胥y行是管理和監(jiān)督外資金融機(jī)構(gòu)的主管機(jī)關(guān)；對外資金融機(jī)構(gòu)所在地區(qū)的中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)對本地區(qū)外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常管理和監(jiān)督”。但在實(shí)際監(jiān)管運(yùn)作中，中國人民銀行對外資銀行的監(jiān)管還缺乏規(guī)范性和力度。監(jiān)管手段不完善，表現(xiàn)為對外資銀行的監(jiān)管還沒有轉(zhuǎn)移到以資本充足性為核心的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理上，金融監(jiān)管電子化進(jìn)程緩慢等。