以物換錢規(guī)則（以物換錢規(guī)則）

以物換錢規(guī)則的含義

1．用于換錢的物包括動(dòng)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利

以物換錢規(guī)則中所指的“物”是一個(gè)廣義的概念，它既可以是動(dòng)產(chǎn)，也可以是財(cái)產(chǎn)權(quán)利，典當(dāng)術(shù)語通稱為當(dāng)物。故以物換錢就是指當(dāng)戶以自己擁有所有權(quán)或者處分權(quán)的動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為擔(dān)保標(biāo)的——當(dāng)物，向典當(dāng)行質(zhì)押貸款。從這個(gè)意義上說，以物換錢是典當(dāng)?shù)耐x語。對(duì)此，國家經(jīng)貿(mào)委頒布施行的《典當(dāng)行管理辦法》第3條規(guī)定：“本辦法所稱典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。”在這里，《辦法》關(guān)于典當(dāng)?shù)亩x中，已經(jīng)比較準(zhǔn)確地表述了以物換錢規(guī)則的基本含義。至于典當(dāng)行從事的房地產(chǎn)等抵押業(yè)務(wù)，本質(zhì)上并不屬于典當(dāng)，故與以物換錢無關(guān)。它只是典當(dāng)行在典當(dāng)活動(dòng)之外的一種業(yè)務(wù)拓展，如同銀行等金融機(jī)構(gòu)開展的抵押業(yè)務(wù)也并非銀行所專有一樣。因此，以物換錢僅指典當(dāng)，不包括抵押。

2．以物換錢是金融借貸行為而不是商品買賣行為

典當(dāng)法律中的以物換錢規(guī)則，是對(duì)典當(dāng)行為具體形象地描述。其中所指的“換”是當(dāng)物價(jià)值權(quán)和占有權(quán)與當(dāng)金使用權(quán)的暫時(shí)交換，故實(shí)際上是典當(dāng)雙方從事的一種金融借貸行為，即當(dāng)戶向典當(dāng)行質(zhì)押貸款，它不是也不應(yīng)當(dāng)被理解為是典當(dāng)雙方的商品買賣行為，即典當(dāng)行出錢購買當(dāng)戶的當(dāng)物。

充分認(rèn)識(shí)這一點(diǎn)具有普遍的實(shí)踐意義。因?yàn)樵诘洚?dāng)活動(dòng)中，經(jīng)常有當(dāng)戶認(rèn)為典當(dāng)行對(duì)其發(fā)放的貸款數(shù)額小，認(rèn)為與自己支付給典當(dāng)行的當(dāng)物的價(jià)值不相匹配，甚至提出等價(jià)交換的要求，這是把典當(dāng)中的以物換錢活動(dòng)，錯(cuò)誤地理解成商品買賣行為的突出表現(xiàn)。事實(shí)上，典當(dāng)中的以物換錢，是具有資金需求的當(dāng)戶為融資而向典當(dāng)行提供擔(dān)保標(biāo)的的借貸行為；而買賣中的以物換錢，是具有商品需求的客戶為消費(fèi)而向銷售方支付相應(yīng)價(jià)金的買賣行為；二者本質(zhì)上完全不同。其一，借貸交換的不是所有權(quán)，而買賣交換的是所有權(quán)。其二，借貸有一定期限，期限屆滿，典當(dāng)雙方重新交換，相互返還標(biāo)的；而買賣沒有期限，購銷完畢買賣雙方不再重新交換，相互不返還標(biāo)的。

然而需要指出的是，以上均為當(dāng)戶贖當(dāng)時(shí)的正常情況。而倘若當(dāng)戶不贖當(dāng)，即出現(xiàn)絕當(dāng)時(shí)，則典當(dāng)雙方之間的金融借貸行為就理所當(dāng)然地事實(shí)上轉(zhuǎn)變?yōu)樯唐蜂N售行為，即典當(dāng)行以相當(dāng)于當(dāng)金本息及相關(guān)費(fèi)用等值的價(jià)金購買了當(dāng)戶原用于質(zhì)押貸款的擔(dān)保標(biāo)的。

以物換錢規(guī)則的原理

確立以物換錢規(guī)則的基本原理是當(dāng)物的功能，歸根結(jié)底由典當(dāng)?shù)谋举|(zhì)所決定。典當(dāng)是歷史悠久的融資方式。其中，“認(rèn)物不認(rèn)人”的理念和做法，千百年來始終是典當(dāng)最主要的交易習(xí)慣，并逐步演變成為以物換錢的法定交易規(guī)則。認(rèn)物不認(rèn)人體現(xiàn)了當(dāng)物的兩種功能，首先是交易功能，其次是擔(dān)保功能。這兩種功能使以物換錢在典當(dāng)過程中成為必要和可能。

1．當(dāng)物的交易功能

當(dāng)物的交易功能表現(xiàn)為：當(dāng)物的存在和價(jià)值，是以物換錢即典當(dāng)交易成立的前提。

在這里，所謂認(rèn)物不認(rèn)人，就是典當(dāng)行在發(fā)放當(dāng)金時(shí)，并不考慮當(dāng)戶的信用程度如何，而僅注重當(dāng)物的價(jià)值大小怎樣，完全是根據(jù)當(dāng)戶交付的質(zhì)押貸款的擔(dān)保標(biāo)的的價(jià)值狀況，去決定是否向其發(fā)放當(dāng)金、發(fā)放多少數(shù)額的當(dāng)金，從而最終完成典當(dāng)交易活動(dòng)。很明顯，有沒有當(dāng)物、當(dāng)物價(jià)值高低是促成每一筆典當(dāng)交易的必要條件。進(jìn)而言之，當(dāng)戶信用無所謂，當(dāng)物有價(jià)值就行。

因此，當(dāng)戶必須持有當(dāng)物，典當(dāng)行也只認(rèn)當(dāng)物，這與其他融資方式完全不同。例如，銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放質(zhì)押貸款時(shí)，首先要看借款人的資信程度如何，并要關(guān)注貸款用途、審查貸款項(xiàng)目等，其次才看質(zhì)押貸款擔(dān)保標(biāo)的——質(zhì)物的狀況，屬于既認(rèn)物又認(rèn)人，且認(rèn)人重于認(rèn)物，故與典當(dāng)行在典當(dāng)時(shí)只認(rèn)物不認(rèn)人的做法，存在著根本差異。由此可見，當(dāng)物具備交易功能，能直接促成債權(quán)的產(chǎn)生，典當(dāng)行為主要建立在當(dāng)物存在和價(jià)值的基礎(chǔ)之上；而質(zhì)物不具備交易功能，不能直接促成債權(quán)的產(chǎn)生，借貸行為并非主要建立在質(zhì)物存在和價(jià)值的基礎(chǔ)之上。

2．當(dāng)物的擔(dān)保功能

當(dāng)物的擔(dān)保功能表現(xiàn)為：當(dāng)物的存在和移轉(zhuǎn)，是以物換錢即典當(dāng)交易安全的保障。

在這里，所謂認(rèn)物不認(rèn)人，就是典當(dāng)行在發(fā)放當(dāng)金時(shí)，并不考慮當(dāng)戶的信用程度如何，但出于維護(hù)自身貸款安全性的目的，必須占有當(dāng)物，從而通過取得當(dāng)戶交付的當(dāng)物的占有權(quán)來制約當(dāng)戶履行清償債務(wù)的義務(wù)，一旦當(dāng)戶放棄贖當(dāng)，進(jìn)人絕當(dāng)程序，典當(dāng)行便可將當(dāng)物變現(xiàn)受償。從這個(gè)角度說，當(dāng)戶信用無所謂，能占有當(dāng)物就行。

典當(dāng)行占有當(dāng)物，是為了發(fā)揮其擔(dān)保功能，因而必須妥善保管當(dāng)物。當(dāng)物的擔(dān)保功能因其實(shí)際存在和狀態(tài)良好而正常發(fā)揮，故典當(dāng)行占有當(dāng)物，一方面在于對(duì)抗當(dāng)戶的不贖當(dāng)行為；另一方面必須忠實(shí)履行其保管義務(wù)，不得使當(dāng)物毀損或滅失。如果絕當(dāng)出現(xiàn)，典當(dāng)行利用保管良好之當(dāng)物變現(xiàn)受償，無論是操作上還是效益上，都有較理想的活動(dòng)空間。相反，當(dāng)物的毀損或滅失，對(duì)典當(dāng)行自身不利。特別是倘若當(dāng)戶贖當(dāng)，典當(dāng)行還會(huì)因當(dāng)物保管不善承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

典當(dāng)行占有當(dāng)物是一種附條件的行為，故典當(dāng)行只能在一定的條件下占有當(dāng)物，而條件解除，典當(dāng)行就必須將當(dāng)物返還當(dāng)戶，當(dāng)物的擔(dān)保功能便因此消滅。這里的條件指當(dāng)戶尚未贖當(dāng)，它由典當(dāng)期限決定。當(dāng)期屆滿，當(dāng)戶贖當(dāng)，典當(dāng)行就必須履行其當(dāng)物返還義務(wù)，不得以任何理由再繼續(xù)占有當(dāng)物。另一種情況是絕當(dāng)出現(xiàn)，典當(dāng)行則不必返還當(dāng)物，但絕當(dāng)條件下的當(dāng)物也不再具有任何擔(dān)保功能。

以物換錢規(guī)則的適用特點(diǎn)

1．以物換錢規(guī)則是客觀的規(guī)則

以物換錢規(guī)則在適用過程中首先表現(xiàn)為它是一條客觀的規(guī)則。該規(guī)則在運(yùn)用時(shí)，不以典當(dāng)雙方當(dāng)事人的身份、地位、主觀意志等為轉(zhuǎn)移。在當(dāng)戶方面，無論其持有何種當(dāng)物——?jiǎng)赢a(chǎn)還是財(cái)產(chǎn)權(quán)利前來質(zhì)押，也無論其提出怎樣的當(dāng)金數(shù)額、典當(dāng)期限和息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等實(shí)際需求，都必須按照以物換錢的規(guī)則，同典當(dāng)行達(dá)成典當(dāng)交易。在典當(dāng)行方面，無論其規(guī)模大小、資金實(shí)力如何、經(jīng)營管理水平高低，也都必須按照以物換錢的規(guī)則，滿足當(dāng)戶的典當(dāng)融資需求?？傊?，作為一條客觀規(guī)則，典當(dāng)雙方都不應(yīng)當(dāng)偏離以物換錢規(guī)則從事典當(dāng)活動(dòng)。

2．以物換錢規(guī)則是相對(duì)的規(guī)則

以物換錢規(guī)則在適用過程中還同時(shí)表現(xiàn)為它是一條相對(duì)的規(guī)則。該規(guī)則在運(yùn)用時(shí)，不可避免地會(huì)受到當(dāng)物一些狀況的制約，從而使它成為一條并非絕對(duì)的規(guī)則。由于以物換錢規(guī)則以物為核心，故倘若當(dāng)物出現(xiàn)問題，則該規(guī)則便難以切實(shí)遵循。如當(dāng)物具有權(quán)利瑕疵，并非當(dāng)戶擁有所有權(quán)或處分權(quán)、權(quán)屬有爭議、甚至是贓物等；又如當(dāng)物本身價(jià)值低下，其交易功能和擔(dān)保功能均不足，再如當(dāng)物不易保管、具有流通障礙等等。這些都可能成為典當(dāng)過程中制約以物換錢規(guī)則正常運(yùn)用的因素，從而導(dǎo)致典當(dāng)行拒絕當(dāng)戶持有這類當(dāng)物與其達(dá)成典當(dāng)交易。

以物換錢規(guī)則的效力范圍

1．以物換錢規(guī)則約束當(dāng)戶

這種約束是最直接的。以物換錢規(guī)則發(fā)揮效力的過程就是約束當(dāng)戶的過程。因?yàn)榈洚?dāng)交易是一種錢物交換，當(dāng)戶只有憑借當(dāng)物，才能具備交換的條件，才是名副其實(shí)的當(dāng)戶。典當(dāng)交易的達(dá)成不問當(dāng)戶的身份、地位和需求程度，只以以物換錢規(guī)則為標(biāo)準(zhǔn)，否則就不稱其為典當(dāng)了。

在典當(dāng)實(shí)踐中有這樣一種情況：即“空當(dāng)”或稱“信當(dāng)”。其一表現(xiàn)為當(dāng)戶沒有當(dāng)物向典當(dāng)行借貸，實(shí)際上是信用貸款。其二表現(xiàn)為當(dāng)戶自行保管當(dāng)物向典當(dāng)行借貸，實(shí)際上也是信用貸款。很明顯，空當(dāng)或信當(dāng)直接違背了典當(dāng)活動(dòng)中的以物換錢規(guī)則，故已經(jīng)不具備典當(dāng)融資的特征，屬于典當(dāng)雙方當(dāng)事人之間所從事的一種非法典當(dāng)交易。

2．以物換錢規(guī)則約束典當(dāng)行

這種約束是最重要的。在典當(dāng)過程中，典當(dāng)行始終處于一種核心的地位，擁有當(dāng)與不當(dāng)、當(dāng)多當(dāng)少等各方面的權(quán)力。然而，典當(dāng)行在行使權(quán)力的同時(shí)，也必須遵守以物換錢規(guī)則，否則就會(huì)擾亂典當(dāng)市場，釀成風(fēng)險(xiǎn)，甚至危害企業(yè)。

典當(dāng)行背離以物換錢規(guī)則從事典當(dāng)交易，勢必造成空當(dāng)或信當(dāng)，通常會(huì)導(dǎo)致兩種風(fēng)險(xiǎn)。

其一是法律風(fēng)險(xiǎn)，即空當(dāng)違反典當(dāng)法律、法規(guī)，應(yīng)負(fù)法律責(zé)任。如國家經(jīng)貿(mào)委《典當(dāng)行管理辦法》第23條第3款規(guī)定：典當(dāng)行不得“發(fā)放信用貸款”；第59條則規(guī)定：違反者由“省級(jí)人民政府經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)收回《典當(dāng)經(jīng)營許可證》，并處3萬元以下罰款。”由此可見，典當(dāng)行對(duì)當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金，如果不執(zhí)行以物換錢規(guī)則，是直接違反法律、法規(guī)的行為，將受到法律的制裁。

其二是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，即空當(dāng)不僅違反法律、法規(guī)，還會(huì)使典當(dāng)行的債權(quán)因缺乏當(dāng)物的有效擔(dān)保，處于一種十分不確定的境況。一旦當(dāng)戶制造絕當(dāng)，典當(dāng)行將無法彌補(bǔ)損失，因?yàn)樗鼪]有任何可供變現(xiàn)受償?shù)膿?dān)保標(biāo)的，故只能眼睜睜地面對(duì)企業(yè)資產(chǎn)被套的局面，而難以有所作為。